30 Jahre lang eingezahlt, und jetzt wird die Lebensversicherung in wenigen Monaten fällig. Was tun mit dem Geld? Jedes Jahr zahlen deutsche Lebensversicherer rund 55 Milliarden Euro an Ablaufleistungen aus. Fragt man jedoch Kunden, wissen viele auch wenige Monate vor dem Ablauftermin noch nicht, was sie mit dem Kapital machen werden.
Ist die Leistung niedrig, fließt das Geld oft in den Konsum. Für eine Reise, Möbel oder die Renovierung des Badezimmers ist sie schnell ausgegeben. Diente der Vertrag zur Absicherung einer Hypothek, wird das Kapital meistens zur Tilgung verwendet. Aber was ist in allen anderen Fällen?
Rente statt Bargeld Die meisten Versicherer bieten ihren Kunden die Möglichkeit der Verrentung. In diesem Fall wird die Leistung als Einmalbeitrag für eine Rentenversicherung eingesetzt. Das kann sich rechnen, denn die private stockt die Leistungen der gesetzlichen Rente auf und sorgt dafür, dass man sich im Alter mehr leisten kann. Die Rente kann sofort beginnen oder aufgeschoben werden. In diesem Fall steigen die versicherten Leistungen. Allerdings hat nicht immer der Versicherer, bei dem der Vertrag bestand, auch das beste Angebot für die spätere Rentenversicherung. Hier ist Beratung wichtig. Denn es kann sich lohnen, das Guthaben an einen anderen Rentenbversicherer zu übertragen.
Steuerlich attraktiv ist eine private Rente, weil sie nur mit dem so genannten Ertragsanteil zur Steuer herangezogen wird. Beginnt die Rentenzahlung beispielsweise im Alter von 65, werden nur 18 Prozent der Rente mit dem persönlichen Einkommensteuersatz besteuert.
Vorsorge ausbauen Versicherer bieten aber noch weitere Optionen. So kann man mit einer Einmalzahlung zum Beispiel eine private Pflegeversicherung finanzieren. Wer noch im Arbeitsleben steht, sollte überdies prüfen, ob die Basisrente in Betracht kommt. Damit wird das zu versteuernde Einkommen im Jahr der Anlage gesenkt. Von maximal 20.000 € (Verheiratete 40.000 €) sind in diesem Jahr 76 Prozent des Beitrags abzugsfähig.Dies kann sich vor allem lohnen, wenn im selben Jahr eine Abfindungszahlung fällig wird.
Die späteren Renten aus der Basisrente werden dann besteuert. Da die Steuerlast im Alter in der Regel niedriger ist als während des Arbeitslebens, kann sich ein Steuervorteil ergeben. Als Alternativen zu einer Versicherung kommen Immobilien, verzinsliche Anlagen bei einer Bank oder Versicherung, Investmentfonds oder sonstige Kapitalanlagen in Betracht.
Am besten, Sie nutzen unsere fachkundige und unabhängige Beratung. Zum Beispiel unseren Rentenvergelich, bei dem Sie schwarz auf weiß sehen können, welcher Versicherer aktuell die höchste Rente auszahlt.