Das Bundesgerichtshof (BGH) hat mit Urteil vom 30. März 2011 entschieden (Az.: IV ZR 269/08), dass ein Versicherer, der einem Auszubildenden nach Eintritt einer Berufsunfähigkeit ein zeitlich unbefristetes Leistungsversprechen gegeben hat, ohne von einer zu diesem Zeitpunkt möglichen Verweisbarkeit auf einen anderen Ausbildungsberuf Gebrauch zu machen, auch die Verweisungsmöglichkeit für die Zukunft verliert.
Kategorie: Berufsunfähigkeit
Alles über das Risiko Berufsunfähigkeit und BU-Versicherungen
Im sehr lesenswerten Artikel „Gut, dass wir verglichen haben“ (S. 30 Doppio, Juli 2011) berichtet Nadine Oberhuber über Versicherungs-Vergleichsportale im Internet und deren Grenzen. Interessanterweise sind diese Internetportale nicht so unabhängig, wie es oft den Anschein hat.
Dieser Artikel bezieht sich auf den Finanzcheck nach dem Studium von Charlotte Theile, der am 14. Juni 2011 in der Süddeutschen unter dem Titel „Worauf Berufsanfänger achten sollten“ erschienen ist. Aufgrund unserer langjährigen Erfahrung in der Beratung von Berufsstartern sind uns zahlreiche Fehler aufgefallen, von denen wir hier die gravierendsten kurz erläutern wollen.
Die Spezialisten von MORGEN & MORGEN (M&M) stellen fest: der Markt der Berufsunfähigkeitsversicherung hat sich entscheidend verändert: der Bedingungswettbewerb ist ausgereizt. Heute profitieren Kunden beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung durchweg von besten Bedingungen. Die neuen Herausforderungen heißen Preis und Kundenservice. Aufgrund dieser Veränderungen am Markt hat M&M das aktuelle Rating „Berufsunfähigkeit“ mit neuen Benchmarks durchgeführt.
Wer für seinen Lebensunterhalt arbeiten muss, weiß um den Wert der Arbeitskraft – oder sollte es zumindest. Da ist es konsequent, sich vor Verlust zu schützen. Die gesetzliche Rentenversicherung leistet zwar eine Grundsicherung, aber mehr als 30 % vom letzten Netto, so eine Faustformel, sind nicht drin. Und das auch nur für den, der weniger als drei Stunden am Tag arbeiten kann – egal in welchem Beruf.
Weitergehenden Schutz bietet eine private Versicherung bei Berufsunfähigkeit (BU). Je jünger und gesünder, umso niedriger ist der Beitrag. Entscheidend für die Kalkulation sind Geschlecht, Gesundheit und der Beruf. Bei einem Dachdecker mit Übergewicht und Bluthochdruck kann das ins Geld gehen, oder der Schutz wird, wie für einige Hochrisikogruppen, sogar abgelehnt. Dann ist die Versicherung schwerer Erkrankungen eine interessante Alternative.
Sie zahlt bei ernsten Erkrankungen wie Multiple Sklerose, Krebs, Herzinfarkt oder Schlaganfall ein stattliches Kapital, und zwar unabhängig von einer Berufsunfähigkeit. Neueste Tarife gehen noch weiter. Sie kombinieren gleich vier Leistungsbereiche und zahlen bei
- Invalidität durch Unfall
- dauerhaften Organschäden, unabhängig von der Ursache
- Verlust von Grundfähigkeiten (z.B. sehen, hören, stehen …) sowie
- Pflegebedürftigkeit.
Ein weiterer Vorteil von Multi- oder Kombirenten ist, dass sie schon für kleines Geld angeboten werden. Ein 30-jähriger Mann kann 1.000 € Rente für weniger als 20,- € im Monat versichern. Auch Antragsteller, deren BU-Antrag abgelehnt wurde, haben so eine Chance, sich und ihre Familie vor den finanziellen Folgen schwerer Krankheiten zu schützen. Da sich das Leistungsbild von der klassischen BU unterscheidet, kann es sogar sinnvoll sein, mit der Kombirente ein zusätzliches Sicherheitsnetz zu spannen.